연금 저축과 연금 저축 펀드 종류별 가입 방법 알아보기

연금 저축(개인연금) 펀드는 무엇이며 연금 저축 펀드의 종류는 어떤 것들이 있는지 알아보고 다양한 연금 저축 펀드 중 어떤 상품들이 가입자 본인의 상황에 가장 잘 맞는 연금 저축펀드인지 살펴보고 그에 따른 가입 방법 및 절차를 알아보겠습니다.

연금저축펀드 연말정산 세액공제

연금 저축이란

연금 저축은 개인이 스스로 노후 준비를 할 수 있도록 도와주는 제도입니다. 연금 저축 가입 시기 및 대상에는 제한이 없으나 5년 이상 납입을 하여야 하고 연금 저축을 수령하려면 만 55세 이후 10년 이상 연금 형태로 수령 가능하기에 개인의 안정적인 은퇴를 위한 연금 상품입니다. 연금 저축에 가입하면 연간 최대 1800만 원까지 납입할 수 있으므로 개인의 여건에 맞는 납입금을 선택하고 운영하는 것이 가장 효가적일 것입니다.

 

연금 저축과 개인 퇴직 연금의 차이점

연금 저축을 이야기하게 되면 연금 저축과 개인 퇴직 연금(IRP)을 두고 헷갈려하시는 분들이 많이 있을 것입니다. 먼저 연금 저축과 개인 퇴직 연금은 가입 대상이 다릅니다. 연금 저축은 소득이 없어도 대한민국 국민이라면 누구나 가입이 가능한 상품이고, 개인 퇴직연금은 근로소득자 나 개인 사업자처럼 소득이 있는 사람만 가입 가능하다는 차이점이 있습니다. 연금 저축과 개인 퇴직 연금 모두 연간 1800만 원까지 납입이 가능하나 세액 공제에서도 차이점이 있습니다. 연금 저축은 최대 400만 원까지 세액 공제가 가능하나 개인 퇴직 연금은 700만 원까지 세액 공제가 됩니다. 연금 저축은 중도 해지도 가능하지만 개인 퇴직 연금은 원칙적으로 중도 인출이 금지되어 있기에 전액 해지 시 세액공제받은 적립금과 운용수익에 대한 기타 소득세가 부과되고 퇴직 소득에 대한 연금소득세 보다 높은 퇴직소득세가 부과됩니다. 개인연금저축은 가입한 금융사에 연금펀드와 상장지수펀드(ETF)에 등 위험자산에 대한 투자를 100% 할 수 있지만 개인 퇴직 연금은 전체 적립금 70%까지만 주식형 펀드나 상장지수펀드등 위험자산에 투자할 수 있고 30% 이상은 안전자산에 투자하도록 의무화되어 있습니다. 연금 저축에는 수수료가 없지만, 개인퇴직연금은 납입 금액의 0.2% ~0.5%의 수수료를 내야 한다는 것이 연금 저축과 퇴직 연금의 차이점이라고 할 수 있겠습니다.

 

연금 저축 종류 및 장단점

연금 저축 종류에는 3가지가 있습니다. 연금 저축 펀드와 연금 저축 보험 그리고 연금 저축 신탁이 있습니다. 그중 가장 많이 알려져 있는 상품은 연금 저축 보험입니다. 연금 저축 보험은 신탁과 펀드와는 다르게 정기적으로 납입을 해야 하는 상품이고 연금 수령 기간을 종신형으로 설정할 수 있어 장기적인 노후 대비가 가능합니다. 다만 펀드와 신탁은 수익률이 낮다는 점과 매번 보험금 납입 시에도 계약 체결 비용과 계약 관리 비용으로 내가 내는 금액에 4% 수수료로 취하고 있습니다. 즉 나의 금액 4%를 떼가고 나머지 돈으로 운용된다는 단점이 있습니다. 연금 저축 신탁은 자유롭게 납입할 수 있고 투자 실적으로 상품의 금리를 결정할 수 있습니다. 연금 저축 신탁의 장점은 펀드와 달리 원금이 보장되어 안정성이 높은 편이었으나 현재는 신규 가입이 중지되었다는 단점이 있습니다. 연금 저축 펀드는 일반적인 펀드와 같이 다양한 자산에 투자해 그 수익률에 따라 연금액을 결정하는 상품입니다. 다양한 투자를 통해 고수익을 얻는 장점도 있겠지만, 그만큼 원금 손실 가능성이 크고 예금자보호법으로 보호 대상이 아니라는 단점이 있을 수 있습니다. 만약 상대적으로 안정적인 펀드를 원한다면 채권형 펀드를 선택하는 것도 좋은 방법입니다.

 

연금 저축 상품별 가입 방법 및 혜택

연금 저축 펀드 가입은 증권사, 보험사, 은행에서 연금 저축 펀드 계좌를 개설하여 가입할 수 있습니다. 연금 저축 펀드 운용은 자산 운용사(예: 신한 증권, 메리츠 자산운용등) 통해 운영하거나 본인 직접 운용이 가능합니다. 연금 저축 펀드 혜택은 여러 가지 있겠지만 그중 가장 큰 혜택으로는 연말 정산 시에는 최대 400만 원에 대한 13.2%~ 16.5% 세액 공제에 대한 환급받을 수 있으며 일반적인 펀드는 수익에 대해 15.4 %의 이자 소득세를 내야 하지만 연금 저축 펀드는 수익에 대한 이자 소득세를 물지 않고 연금 수령 시에 내면 하지만 이마저도 15.4%가 아닌 3.3~5.5%만 내면 된다. 세액공제를 받지 않는 납입금에 대해선 나중에 연금 수령 시 연금소득세를 내지 않아 여러 가지 절세효과를 볼 수 있고 세금 낼 돈을 계속 투자할 수 있는 복리 효과를 있습니다. 연금 저축 보험 가입은 각 보험사에서 가입할 수 있습니다. 연금 저축 보험의 혜택으로는 연금 저축 펀드와 마찬가지로 납입 금액 중 연간 400만 원까지 세액 공제를 받을 수 있습니다. 단 수령 시에 3.3~5.5% 세금을 내야 합니다.